6,8 % des sinistres, 38,7 % de la charge des sinistres

En 2023, 6,8 % des sinistres de l'assurance RC tourisme et affaires en Belgique comportaient un dommage corporel. Ensemble, ces sinistres représentaient 38,7 % de la charge des sinistres [1]. Un dossier sur quatorze, près de quarante pour cent de l'argent. En nombre absolu, il s'agissait de 19.774 sinistres avec dommage corporel, contre 25.967 en 2019 [1]. Moins de dossiers, mais le poids ne se déplace pas.

Au sommet, c'est encore plus net. 623 sinistres ont été estimés à plus de 125.000 euros. C'est 0,21 % du nombre, et 23,05 % de la charge [1]. Un petit groupe de dossiers détermine une grande partie du résultat. Ce sont aussi les dossiers qui durent le plus longtemps, avec le plus de parties.

Une branche sous pression

La branche dans son ensemble ne va pas bien. Le ratio combiné de la RC véhicules automoteurs est passé de 103,9 % en 2023 à 115,8 % en 2024 et 118,2 % en 2025 [2]. Selon Assuralia, la plupart des entreprises ont relevé leurs provisions en 2024 et 2025 pour tenir compte des modifications du tableau indicatif [2].

Ces modifications sont importantes. Le tableau indicatif 2024 a augmenté de nombreux montants de 15 à 20 %. L'indemnisation forfaitaire de l'incapacité permanente a été triplée : pour une victime de 40 ans, de 840 à 2.520 euros par point [3]. Le tableau n'est pas une loi. Il reste un outil [3]. Mais qui évalue un dossier de dommage corporel compte bien avec lui.

Des montants plus élevés par dossier rendent une chose plus claire : chaque dossier qui reste ouvert plus longtemps que nécessaire, ou qui est évalué sur une base incomplète, coûte plus qu'avant.

Le poids se trouve dans la chaîne

Pourquoi ces dossiers sont-ils si lourds ? Pas seulement à cause de l'indemnisation elle-même. Autour d'une seule victime travaillent un avocat, un gestionnaire de sinistres, un médecin expert de l'assureur et souvent un médecin qui assiste la victime. S'ils ne s'accordent pas sur le plan médical, une expertise médicale amiable suit : un médecin de la victime et un médecin de l'assureur, avec la possibilité d'un troisième [4]. Parfois, plusieurs assureurs sont concernés et désignent chacun leur propre expert. L'Ombudsman des Assurances le constate aussi dans l'évaluation du dommage corporel, et recommande de ne désigner qu'un seul expert dans certaines circonstances [5].

Toutes ces parties travaillent dans leur propre environnement. Les rapports partent par e-mail en pièce jointe. La déclaration arrive par l'avocat, le courtier ou le téléphone. Le travail ne se trouve pas dans le traitement lui-même. Il se trouve avant, entre et après.

La loi y met une horloge. Dans les trois mois de la demande d'indemnisation, l'assureur RC doit présenter une offre d'indemnisation motivée, ou une offre de provision lorsque le dommage est quantifiable. Si la responsabilité ou le dommage est contesté, une réponse motivée suit dans les trois mois. Qui manque le délai paie des intérêts ou un forfait par jour [6]. Trois mois, c'est court pour un dossier dispersé dans six boîtes mail.

Et cela revient. En 2025, l'Ombudsman a reçu 9.429 demandes d'intervention, dont 1.697 sur l'assurance auto. Une plainte sur quatre porte sur les délais et l'accessibilité [5]. Ce sont précisément les questions que pose une victime qui ne sait pas où en est son dossier.

L'IA sur ce processus ne fait que l'accélérer

Le réflexe est compréhensible : mettre de l'IA dessus. Laisser un modèle résumer les rapports et trier les e-mails. Mais un modèle qui lit des e-mails épars rend les échanges plus rapides et plus lourds. Le dossier se trouve toujours à six endroits. Le résultat est une boîte mail plus rapide.

L'IA ne fonctionne que sur un dossier juste. Un seul dossier, avec chaque partie dedans, chacune avec son rôle et ses droits. La déclaration en champs. Le rapport du médecin expert qui arrive directement dans le dossier, avec la tâche et le délai. Un agent peut alors résumer, signaler, préparer une évaluation selon le tableau indicatif et mettre une proposition prête. Le gestionnaire décide.

Le secteur va déjà dans cette direction. En mars 2026, Assuralia a publié avec les associations professionnelles de médecins experts des guidelines pour l'expertise médicale : un entretien dans le mois suivant le premier contact, une explication du rôle du médecin expert, le droit à une copie du rapport [7]. Ce sont des accords sur l'information. Ils fonctionnent le mieux lorsque cette information se trouve à un seul endroit.

L'humain fait le contact

Ce que l'IA ne change pas : une victime blessée a besoin d'un humain. Pour une lésion légère, le dossier peut passer en straight through, dans les limites fixées par le gestionnaire, avec un bouton pour qui veut malgré tout parler à quelqu'un. Pour une lésion grave, dans ces 0,21 % de dossiers qui portent 23,05 % de la charge, le gestionnaire est le produit. C'est là que son temps doit aller, et non à la recherche de rapports.

Les agents font la paperasse. Les humains font le contact.

Comment nous voyons cela pour le marché belge se trouve dans notre vision de l'IA agentique dans le dommage corporel.

Sources

[1] Assuralia, Evolutie van de schadefrequentie 2014-2023 in de BA motorrijtuigenverzekering (en néerlandais), décembre 2024, p. 3-5 et 8-9.

[2] Assuralia, Kerncijfers en voornaamste resultaten van de Belgische verzekering in 2025 (version néerlandaise), annexes non-vie, RC véhicules automoteurs, p. 57-58.

[3] Katleen Van Eeckhoorn, conseillère à la cour d'appel d'Anvers, De Indicatieve Tabel 2024 (en néerlandais), ALLIC, Universiteit Antwerpen, 8 mai 2025.

[4] Assuralia, Convention Victimes innocentes, texte du 1er janvier 2020, annexe G (expertise médicale).

[5] Ombudsman des Assurances, Rapport annuel 2025.

[6] Loi du 21 novembre 1989 relative à l'assurance obligatoire de la responsabilité en matière de véhicules automoteurs, art. 13 et 14 (Justel).

[7] Assuralia, Abefradoc et Benevermedex, Expertise médicale : Guidelines, 30 mars 2026.