6,8% van de schadegevallen, 38,7% van de schadelast

In 2023 had 6,8% van de schadegevallen in de Belgische BA-verzekering toerisme en zaken lichamelijke schade. Die gevallen waren samen goed voor 38,7% van de schadelast [1]. Eén op veertien dossiers, bijna veertig procent van het geld. In absolute aantallen ging het om 19.774 schadegevallen met lichamelijke schade, tegenover 25.967 in 2019 [1]. Minder dossiers, maar het gewicht verschuift niet.

Aan de top is het nog scherper. 623 schadegevallen werden op meer dan 125.000 euro geschat. Dat is 0,21% van het aantal, en 23,05% van de schadelast [1]. Een kleine groep dossiers bepaalt een groot deel van het resultaat. Het zijn ook de dossiers die het langst lopen, met de meeste partijen.

Een tak onder druk

De tak als geheel staat er niet goed voor. De combined ratio van de BA motorrijtuigen liep op van 103,9% in 2023 naar 115,8% in 2024 en 118,2% in 2025 [2]. Assuralia schrijft dat de meeste ondernemingen hun voorzieningen in 2024 en 2025 verhoogden om rekening te houden met de wijzigingen in de indicatieve tabel [2].

Die wijzigingen zijn fors. De Indicatieve Tabel 2024 verhoogde heel wat bedragen met 15 tot 20%. De forfaitaire vergoeding voor blijvende ongeschiktheid werd verdrievoudigd: voor een slachtoffer van 40 jaar van 840 naar 2.520 euro per punt [3]. De tabel is geen wet. Ze blijft een hulpmiddel [3]. Maar wie een dossier lichamelijke schade begroot, rekent er wel mee.

Hogere bedragen per dossier maken één ding duidelijker: elk dossier dat langer openstaat dan nodig, of dat op een onvolledige basis wordt begroot, kost meer dan vroeger.

Het gewicht zit in de keten

Waarom zijn die dossiers zo zwaar? Niet alleen door de vergoeding zelf. Rond één slachtoffer werken een advocaat, een schadebeheerder, een raadgevend arts van de verzekeraar en vaak een arts die het slachtoffer bijstaat. Komen ze er medisch niet uit, dan volgt een minnelijke medische expertise: een arts van het slachtoffer en een arts van de verzekeraar, met de mogelijkheid van een derde [4]. Soms zijn er meerdere verzekeraars betrokken, die elk hun eigen expert aanstellen. De Ombudsman van de Verzekeringen ziet dat ook bij de begroting van lichamelijke schade, en beveelt aan om in bepaalde omstandigheden één expert aan te stellen [5].

Al die partijen werken in hun eigen omgeving. Verslagen gaan als bijlage per mail. De aangifte komt via de advocaat, de makelaar of de telefoon binnen. Het werk zit niet in de behandeling zelf. Het zit ervoor, ertussen en erna.

De wet zet daar een klok op. Binnen drie maanden na het verzoek tot schadevergoeding moet de BA-verzekeraar een met redenen omkleed voorstel doen, of een voorschot als de schade kwantificeerbaar is. Is de aansprakelijkheid of de schade betwist, dan volgt binnen drie maanden een met redenen omkleed antwoord. Wie de termijn mist, betaalt interest of een forfait per dag [6]. Drie maanden is kort voor een dossier dat over zes mailboxen verspreid ligt.

En het komt terug. In 2025 kreeg de Ombudsman 9.429 verzoeken tot bemiddeling, waarvan 1.697 over de autoverzekering. Eén klacht op vier gaat over termijnen en bereikbaarheid [5]. Dat zijn precies de vragen die een slachtoffer stelt als het niet weet waar zijn dossier staat.

AI op dit proces maakt het alleen sneller

De reflex is begrijpelijk: zet er AI op. Laat een model de verslagen samenvatten en de mails sorteren. Maar een model dat losse mails leest, maakt het verkeer sneller en zwaarder. Het dossier staat dan nog steeds op zes plekken. Het resultaat is een snellere mailbox.

AI werkt pas op een dossier dat klopt. Eén dossier, met iedere partij erin, ieder met de eigen rol en de eigen rechten. De aangifte in velden. Het verslag van de raadgevend arts dat direct in het dossier landt, met de taak en de termijn erbij. Dan kan een agent samenvatten, signaleren, een begroting volgens de Indicatieve Tabel voorbereiden en een voorstel klaarzetten. De beheerder beslist.

De sector beweegt al in die richting. In maart 2026 publiceerde Assuralia met de beroepsverenigingen van raadgevend artsen guidelines voor de medische expertise: een onderhoud binnen een maand na het eerste contact, uitleg over de rol van de raadgevend arts, het recht op een kopie van het verslag [7]. Dat zijn afspraken over informatie. Ze werken het best als die informatie op één plek staat.

De mens doet het contact

Wat AI niet verandert: een slachtoffer met letsel heeft een mens nodig. Bij licht letsel kan het dossier straight through, binnen grenzen die de beheerder zet, met een knop voor wie toch iemand wil spreken. Bij zwaar letsel, in die 0,21% van de dossiers die 23,05% van de schadelast dragen, is de beheerder het product. Daar hoort zijn tijd naartoe te gaan, en niet naar het najagen van verslagen.

De agents doen het papierwerk. De mensen doen het contact.

Hoe wij dat zien voor de Belgische markt, staat in onze visie op agentic AI in lichamelijke schade.

Bronnen

[1] Assuralia, Evolutie van de schadefrequentie 2014-2023 in de BA motorrijtuigenverzekering, december 2024, p. 3-5 en 8-9.

[2] Assuralia, Kerncijfers en voornaamste resultaten van de Belgische verzekering in 2025, bijlagen niet-leven, BA motorrijtuigen, p. 57-58.

[3] Katleen Van Eeckhoorn, raadsheer hof van beroep Antwerpen, De Indicatieve Tabel 2024, ALLIC, Universiteit Antwerpen, 8 mei 2025.

[4] Assuralia, Overeenkomst Onschuldige Slachtoffers, tekst van 1 januari 2020, bijlage G (medische expertise).

[5] Ombudsman van de Verzekeringen, Jaarverslag 2025.

[6] Wet van 21 november 1989 betreffende de verplichte aansprakelijkheidsverzekering inzake motorrijtuigen, art. 13 en 14 (Justel).

[7] Assuralia, Abefradoc en Benevermedex, Medische expertise: Guidelines, 30 maart 2026.