Vision

L'IA agentique dans l'incapacité de travail. La reprise reste un travail humain.

29 octobre 2026
Dirk Kon
23 min

Les agents font la paperasse. Les humains font la reprise.

Où en est le marché

L'incapacité de travail coûte de plus en plus, et l'argent part dans la durée. Les indemnités journalières versées par les régimes de base ont atteint 21,4 milliards d'euros en 2024, en hausse de 6,2 %. Hors Covid, les IJ maladie progressent de 6,6 % par an entre 2019 et 2024, contre 3,7 % entre 2014 et 2019. En complément, les organismes complémentaires ont versé 7,4 milliards d'euros de compléments d'IJ en 2024, 7,2 % de plus qu'en 2023 (DREES, 2025).

  • 21,4 Md€d'indemnités journalières des régimes de base en 2024
  • 7,4 Md€de compléments d'IJ versés par les organismes complémentaires
  • 4,76 %de taux d'absentéisme en 2025, un record

La prévoyance suit. Les sociétés d'assurance ont encaissé 29,7 milliards d'euros de cotisations en prévoyance en 2025. Pour les garanties incapacité, invalidité, dépendance et décès accidentel, les cotisations atteignent 14,8 milliards et la charge des prestations 10,8 milliards, en hausse de 4,1 % après 23,5 % en 2024 (France Assureurs, 2026). En santé et prévoyance, les charges de prestations ont augmenté de 29 % en trois ans, contre 25 % pour les cotisations. L'ACPR fait le même constat sur un périmètre plus large : en protection du revenu, les primes acquises ont progressé de 5 % en 2025, à 15 104 M€, et les sinistres de 8 %, à 8 565 M€ (ACPR, 2026). Les périmètres diffèrent ; le sens est le même. Les sinistres augmentent plus vite que les primes.

Le moteur est la durée. AXA France mesure un taux d'absentéisme record de 4,76 % en 2025, 50 % au-dessus de 2019, et voit les troubles psychologiques confirmer leur place de première cause des arrêts de longue durée (2026). Selon le baromètre Malakoff Humanis, les arrêts de plus de 60 jours ne représentent que 9,4 % des arrêts mais 63,8 % des journées d'absence (2026). Le CTIP, sur les données de l'Assurance Maladie, arrive au même point : en 2023, les arrêts de plus de six mois représentent près de la moitié des dépenses d'IJ, soit 4,7 milliards d'euros, pour seulement 6 % des arrêts prescrits. La charge se trouve dans la durée.

De l'autre côté de la table se trouve l'assuré. Fin 2024, 4,3 millions de personnes exercent une activité non salariée en France (Insee, 2026). Depuis 2021, les professions libérales, à l'exception des avocats, perçoivent des IJ maladie de base (DREES, 2025). Au-delà de cette base, ils s'assurent eux-mêmes : les sociétés d'assurance comptent 1 216 milliers de contrats « Madelin » prévoyance, dont les cotisations incapacité-invalidité ont progressé de 8,1 % en 2025 (France Assureurs, 2026). Les salariés, eux, sont couverts par leur employeur : les institutions de prévoyance couvrent à elles seules 14 millions de salariés (CTIP). Dans les deux cas, l'assuré a payé pendant des années pour ce moment-là. C'est ce qui distingue l'incapacité du dommage corporel : ici, l'assureur prouve sa raison d'être à la personne qui le paie.

Un dossier d'incapacité est une chaîne. L'assuré, l'employeur pour un contrat collectif, le courtier, le gestionnaire, le médecin-conseil de l'organisme assureur, parfois un médecin expert. Côté public, la caisse d'assurance maladie et son médecin-conseil, le médecin traitant, le médecin du travail. L'Assurance Maladie relève elle-même que les médecins soulignent « un manque de coordination entre les différents acteurs (médecin traitant, médecin du travail et médecin-conseil de l'Assurance Maladie) qui les conduit à prendre seuls des décisions complexes, sans disposer de toutes les informations nécessaires » (2026). Dans les dossiers que nous voyons, presque tout passe entre ces parties par e-mail, avec les pièces médicales en pièce jointe.

Et les médecins manquent. L'Assurance Maladie comptait 1 761 médecins-conseils en 2017 et 1 547 en 2022 ; en 2022, seuls 38 % des postes ouverts ont été pourvus (Cour des comptes, 2024). Les effectifs de la médecine du travail ont baissé de près de 16 % entre 2012 et 2022 (DREES, via Le Quotidien du Médecin, 2023). Le CTIP note que les données « sont encore trop lacunaires pour appréhender la diversité des situations, les durées, les motifs et les secteurs ». Moins de médecins, des arrêts plus longs, des données éparses.

Les règles bougent aussi. Le plafond des IJ est passé de 1,8 à 1,4 Smic, ce qui a modéré la dynamique des dépenses d'IJ de l'Assurance Maladie en 2025 (CNAM, 2026). Depuis le 1er septembre 2026, une première prescription d'arrêt est limitée à 31 jours et chaque prolongation à 62 jours, sauf si l'état de santé justifie davantage (décret n° 2026-498 du 12 juin 2026). La loi n° 2026-534 du 25 juin 2026 renforce les échanges de données entre l'assurance maladie obligatoire et les organismes complémentaires. Chaque réforme change ce qui circule entre la Sécurité sociale, l'employeur et l'organisme de prévoyance.

Pourquoi ça bloque chez les assureurs

L'incapacité de travail est un problème de chaîne.

  1. Avant
    L'arrêt arrive de trois côtés

    Par le courtier, par l'employeur, par téléphone ou en PDF par e-mail. Puis un entretien téléphonique que le gestionnaire ressaisit. Trois entrées pour un seul arrêt.

  2. En interne
    Le processus tourne

    Gestionnaire, service médical et médecin-conseil se connaissent chez les grands organismes. Une fois l'assuré en contact, ça avance. Ce n'est pas là que se trouve le gain.

  3. Entre
    Le médical en pièce jointe

    La mission du médecin expert part par e-mail. Le rapport revient par e-mail. Avis d'arrêt et bulletins de salaire sont ressaisis. L'assuré ne voit pas son dossier et ne sait pas qui lit ses données médicales.

  4. Après
    Ça revient

    Une indemnité qui s'arrête, une mission d'expertise que l'assuré n'a jamais vue, une décision mal expliquée : cela revient en réclamation, en médiation, en contentieux.

C'est un problème de chaîne. En interne, ça tourne ; le travail se trouve avant, entre et après.

En interne, le processus tourne chez l'assureur. Une fois le contact établi, ça avance : un gestionnaire attitré, un service médical, un médecin-conseil sur indication, des délais en vue. Ce n'est pas là que se trouve le gain. Le travail se trouve avant et entre. L'arrêt qui arrive par le courtier, par l'employeur, par téléphone ou en PDF, puis qui est ressaisi après un entretien téléphonique. L'assuré qui appelle pour savoir si ses pièces sont arrivées et quand vient le premier versement. Le médecin expert qui reçoit sa mission par e-mail et renvoie son rapport par e-mail. Les bulletins de salaire ressaisis dans le système central. Et après : ce qui n'est pas saisi à l'entrée revient à la sortie. La Médiation de l'Assurance le voit. En assurance de personnes, l'emprunteur, la prévoyance individuelle ou collective, « pertes de revenus, incapacité, invalidité, décès », et la santé représentent plus de 70 % des saisines recevables en 2025 (2026).

Les assureurs pilotent leurs frais généraux, et l'incapacité est souvent un service de taille modeste à côté d'une grande usine à sinistres. L'attention informatique va au matériel : volumes élevés, processus simple, un business case qui s'écrit tout seul. L'incapacité, ce sont de faibles volumes et un processus où le médical, le professionnel et le financier s'entremêlent, avec une indemnité qui peut durer des années. Ce processus n'a jamais été repensé. Il a été numérisé tel qu'il était : un formulaire en ligne, le reste par e-mail. La capacité en gestion est la première à tomber et la dernière à revenir, alors que les sinistres augmentent plus vite que les primes.

Un système qui améliore seulement l'intérieur ne structure pas ce flux d'informations. Il rend au mieux la boîte mail plus rapide.

Seul l'assureur peut briser cela. C'est votre client, votre contrat, votre service médical et votre indemnité. Vous décidez de ce dont vous avez besoin pour évaluer une incapacité, sous quelle forme, et qui peut voir quoi. Fixez-le à l'entrée : en champs, dans un portail, avec un statut que l'assuré voit lui-même. C'est un choix sur qui pilote le processus.

Ce que l'IA change vraiment, et ce qu'elle ne change pas

Pour la première fois, l'ordinateur nous soutient sur le fond du métier, au lieu que nous soutenions l'ordinateur. Un gestionnaire en prévoyance lit aujourd'hui des rapports médicaux, des avis d'arrêt, des bulletins de salaire et des bilans, et les traduit en taux d'incapacité et en indemnité. Cette lecture, ce classement et cette synthèse, la machine peut désormais y participer. Cela inverse la relation, et c'est pourquoi cette adoption va si vite.

Le défi est humain : c'est la disposition d'une organisation à lâcher un processus qui fonctionne depuis vingt ans. Un pilote d'IA qui résume des rapports médicaux pendant que ces rapports arrivent encore par e-mail accélère une tâche et laisse le processus en place. On obtient alors un processus de 2005, en plus rapide.

L'IA sur de mauvaises données est impossible. Dans un dossier d'incapacité, c'est encore plus vrai. Les données médicales ne sont pas pour tout le monde. La mission confiée au médecin expert doit être traçable. Une décision sur une indemnité doit pouvoir s'expliquer à l'assuré, au médiateur et au superviseur. L'ACPR se prépare à ce rôle : selon le projet de loi en cours d'examen, elle serait l'autorité de surveillance du marché pour les usages de l'IA « à haut risque » liés aux services financiers à partir du 2 décembre 2027, dont l'évaluation des risques et la tarification en assurance vie et santé (ACPR, 2026). L'EIOPA demande aux assureurs une supervision humaine « effective », avec des rôles définis et du personnel formé (2025). France Assureurs veut une IA « supervisée par l'humain », non biaisée, transparente et explicable (2022). Des droits par rôle, une journalisation par question et un dossier à un seul endroit ne sont pas des détails de conformité. Ce sont les conditions pour activer l'IA.

L'IA vous oblige à mettre de l'ordre dans vos flux d'informations.

C'est le vrai changement. Chaque assureur reste dans sa bulle : son système, son service, sa file de travail. Mais un sinistre ne commence jamais là. Il commence chez l'assuré, le jour où il s'arrête. C'est là que le processus démarre, et c'est de là qu'il faut l'aborder. On structure alors les données à la source. On fixe soi-même les champs qui doivent arriver et la pièce qui va avec chaque élément. Concrètement, l'assureur dit : voici ce dont j'ai besoin pour évaluer une incapacité, et voici comment vous me le transmettez. Il prend ainsi la main sur la chaîne.

Les données se retrouvent alors dans un seul portail, avec tout le monde dedans, chacun avec son rôle et ses droits. Assuré, courtier, gestionnaire, médecin-conseil, médecin expert, prestataire de maintien dans l'emploi : la même information, chacun sa part, et le médical seulement pour ceux qui ont le droit de le voir. C'est exactement la situation dont l'IA agentique a besoin pour être utile. Ce que cela donne en pratique se trouve dans les cas d'usage de nos solutions IA.

Et il y a une chose que l'IA ne change pas. Les gens ont besoin d'un vrai contact, et surtout au moment où ils souffrent. Un indépendant qui tombe malade et voit son revenu disparaître se trouve exactement à ce moment. La reprise et le maintien dans l'emploi sont un travail humain. Aucun modèle n'appelle un indépendant qui se demande, après un épuisement professionnel, s'il pourra un jour reprendre.

Notre vision : hybride, l'humain là où il compte

Nous croyons à un modèle hybride. Tout ce qui relève du processus, de l'administration et de l'indemnisation, nous l'automatisons. Tout ce qui touche à l'assuré, à sa santé et à sa reprise, nous le rendons personnel. Le modèle en ligne devient plus fort grâce au contact, et le contact devient meilleur grâce au modèle en ligne.

arrêt court · dossier 2026-07318 · cheville cassée, six à huit semaines huit semaines

Agents

  • mar. 07 h 50 arrêt déclaré complet, depuis l'hôpital
  • mar. 07 h 51 dossier, accès, explication de la franchise
  • mar. 09 h 10 contrat, pronostic, signaux vérifiés
  • mar. 09 h 10 proposition prête
  • mar. 09 h 15 accord du gestionnaire
  • mar. 09 h 16 date du premier versement dans l'application
  • semaine 4 prolongation reçue, indemnités en cours
  • semaine 6 réexamen préparé
  • semaine 8 reprise déclarée, indemnités arrêtées, dossier clos

9 actions · 0 e-mail · 0 appel de statut

Humains

mar. 09 h 15 · 5 minutes

Le gestionnaire lit la proposition et décide.

semaine 3 · 25 minutes

Il appuie sur « Voulez-vous parler à quelqu'un ? ». Un gestionnaire rappelle dans l'heure. L'échange porte sur le chantier qui attend et sur la question de savoir s'il pourra remonter sur un toit.

jeu. 14 h 00 · le dossier long

Le gestionnaire est chez une assurée qui, après un épuisement professionnel, ne reprend pas son cabinet. C'est là que va son temps.

Arrêt court : les agents traitent. L'humain est là au moment qui compte.

En pratique, cela ressemble à ceci. Un arrêt court avec une justification claire peut être traité de bout en bout, dans des limites que le gestionnaire fixe à l'avance : une cheville cassée, une opération, six semaines d'arrêt. L'arrêt arrive complet en champs, la franchise se décompte, le pronostic correspond au diagnostic, les indemnités commencent et s'arrêtent à la reprise. Aucun humain n'a besoin d'intervenir, sauf si l'assuré le souhaite. Il y a alors un bouton, et quelqu'un qui a le dossier ouvert rappelle dans l'heure. Les arrêts longs et complexes sont l'inverse : épuisement professionnel, maladie chronique, un indépendant qui voit son entreprise vaciller. Là, le gestionnaire est le produit. La machine lui retire tout ce qui ne concerne pas la personne : délais, pièces, relances, calculs, projets de courrier.

Le facteur humain devient ainsi plus important que jamais. Un assuré en prévoyance est un client qui a payé pendant des années pour ce moment-là. Quand chaque assureur fera tourner les mêmes modèles, la façon d'accompagner quelqu'un jusqu'à sa reprise sera la seule chose qui le distingue. Celui qui le fait bien en fait sa marque.

Cela exige un autre processus que celui des assureurs aujourd'hui, en interne comme à l'extérieur. Il commence chez l'assuré, et de là seulement dans le service sinistres. L'assuré suit son colis sur son téléphone et consulte sa banque en ligne. Et son arrêt de travail ?

Sept principes

  1. Commencer par l'assuré. Le processus démarre chez celui qui est malade. Déclarer un arrêt doit pouvoir se faire en ligne, sur le téléphone, en dix minutes, avec aussitôt un dossier et une explication de ce qui va se passer et de la date du premier versement.
  2. Demander les données en champs. Seulement ce qui est nécessaire pour évaluer l'incapacité, obligatoire et validé. Bulletins de salaire, avis d'imposition et rapports comme documents rattachés au bon élément. Ce qui est incomplet n'entre pas.
  3. Être transparent sur le processus et l'indemnité. L'assuré voit où en est son dossier, quelle est l'étape suivante, quand arrive le versement et comment il est calculé. Cela seul supprime la plus grande partie des questions de statut (voir « Ce que ça apporte »).
  4. Les données médicales seulement pour ceux qui ont le droit de les voir. Un canal sécurisé vers le service médical, des droits par rôle, chaque accès journalisé et révocable immédiatement. L'assuré voit qui voit quoi et connaît la mission confiée au médecin expert avant qu'elle ne parte.
  5. L'humain là où il compte. Un arrêt court avec une justification claire se traite sans intervention, dans des limites que fixe le gestionnaire, sauf si l'assuré veut parler à quelqu'un. Les arrêts longs et psychologiques jamais : là, un gestionnaire attitré a du temps, parce que la machine fait le reste.
  6. L'IA prépare, l'humain décide. Synthèse des rapports médicaux, signaux, délais, calcul, projets de courrier : la machine prépare. Le gestionnaire évalue et décide de l'indemnisation. Explicable, journalisé, et donc défendable devant l'assuré, le médiateur et le superviseur.
  7. Se connecter une fois. Médecin-conseil, médecin expert, prestataire de maintien dans l'emploi et courtier se connectent une fois et travaillent dans le même dossier. Plus de tours d'e-mails, plus de téléversements épars ; le rapport arrive là où il doit être.

Vous reconnaissez votre propre chaîne ? Planifiez un échange.

Comment ça marche

Une couche à la base : Claim360, la couche d'orchestration par-dessus le système central qui reste en place. Claim360 relie la chaîne. Au-dessus, le portail fait entrer les données proprement, le workflow les suit, et c'est seulement alors que l'IA travaille.

  1. L'humain décide et mène l'échange

    Le gestionnaire évalue chaque proposition, décide de l'indemnisation et a du temps pour l'assuré.

  2. Couche IA prépare

    Synthèse des rapports médicaux, tri, signaux, délais, provisionnement, calcul, projets de courrier. Explicable et journalisé, dans les droits de celui qui demande.

  3. Automatisation des workflows surveille

    Franchise, délais, tâches, réexamens et indemnités avancent d'eux-mêmes, de l'arrêt à la reprise.

  4. Portail (Azori) pilote la qualité des données

    L'arrêt arrive en champs. Statut et indemnités visibles pour l'assuré. Le médical seulement pour ceux qui en ont le droit.

  5. Couche d'orchestration (Claim360) relie la chaîne

    Rôles, droits, déclencheurs et délais par-dessus le système central, avec indemnités et provisions réécrites dans le système central.

  6. Système central reste en place

    Le système déjà en place chez l'assureur. Claim360 s'y connecte.

Une couche à la base : Claim360, la couche d'orchestration par-dessus le système central. Portail, workflow et IA tournent dessus. Qui commence par le haut bâtit sur du sable. Et tout en haut, il y a un humain.

Le portail (Azori). Un environnement numérique personnel aux couleurs de l'assureur, pour l'assuré, le courtier, le gestionnaire, le médecin-conseil, le médecin expert et le prestataire de maintien dans l'emploi. Chacun ne voit que ce dont son rôle a besoin. L'assuré voit le statut, l'étape suivante, le détail de ses indemnités et ses messages, et déclare en ligne sa reprise ou un changement de revenu. L'arrêt arrive en champs. La communication se fait dans le dossier.

La couche d'orchestration (Claim360). Une couche API-first par-dessus le système central existant, qui gère rôles, droits, déclencheurs et délais et réécrit indemnités et provisions dans le système central. C'est la couche qui relie les parties. Sans elle, le dossier n'est complet nulle part, et sans dossier complet l'IA ne peut pas travailler.

Automatisation des workflows. Ce que le système connaît, personne n'a à le surveiller. Des exemples qui tournent aujourd'hui : la franchise se décompte à partir de l'arrêt et prépare le premier versement ; un rapport médical qui arrive crée la tâche du médecin-conseil ; une prolongation reçue met à jour la durée prévue ; un réexamen suit comme tâche avec une date et un responsable ; un dossier immobile depuis trois semaines remonte au chef d'équipe ; une reprise déclarée arrête les indemnités et clôt le dossier ; un versement validé part directement vers le système central et la comptabilité.

La couche IA. Sur un dossier juste, le Claimassistent peut prendre du travail en charge. Les cas d'usage que nous mettons en place : synthèse des rapports médicaux pour le gestionnaire, avec les droits de ce gestionnaire ; tri à l'arrivée, court et clair ou long et complexe ; signalement des justificatifs manquants, des délais en cours et des schémas anormaux dans le temps ; contrôle du contrat et de la garantie dans le système central ; classement des documents, chaque pièce au bon élément ; proposition de provision à partir du contrat, du revenu et du pronostic ; calcul du taux d'incapacité et de l'indemnité comme proposition ; projets de courrier en langage courant, pour l'assuré et pour le courtier ; et traitement de bout en bout des arrêts courts dans la fourchette. Chaque proposition est explicable, chaque question journalisée, chaque décision sur l'indemnité reste au gestionnaire.

C'est la différence avec l'IA sur le processus actuel. Là, un modèle lit des e-mails épars et des pièces jointes, avec des données médicales dedans. Ici, il lit un dossier, dans les droits de celui qui demande.

Et surtout : vous êtes prêt pour l'avenir.

Qui a un dossier en ordre n'est pas lié à un modèle. La couche IA part de l'idée « bring your own LLM » : l'assureur ne dépend jamais d'un modèle de DCSolutions ni d'aucune autre partie. Le modèle au sommet change, la base en dessous reste. Aucun verrouillage sur un LLM, et aucun verrouillage sur nous.

Développé pour l'incapacité : l'incapacité de travail dans un seul dossier.

Le nœud de la chaîne

Nous voulons être le nœud du marché français de l'incapacité de travail, en connectant chaque partie une seule fois, sans forcer personne dans un seul système.

Cela fonctionne ainsi. L'assuré et le gestionnaire travaillent dans le portail de l'assureur. Chaque autre partie, médecin-conseil, médecin expert, prestataire de maintien dans l'emploi, courtier, se connecte une fois à Claim360 pour le compte de l'assureur : par le portail Azori, ou par une API sur son propre système. Dès ce moment, cette partie est reliée à chaque assureur qui utilise Claim360. Un cabinet d'expertise qui travaille pour quatre assureurs reçoit ses missions à un seul endroit et dépose son rapport à un seul endroit. Un médecin expert voit exactement les pièces qui relèvent de sa mission, et rien de plus.

  • 15lignes possibles entre six parties autour d'un dossier, aujourd'hui
  • 6lignes vers une seule vérité, avec Claim360
  • 1connexion, pour chaque assureur qui utilise Claim360

En France, deux parties s'ajoutent à la chaîne : le courtier et l'employeur. Une grande partie de la prévoyance passe par des contrats collectifs d'entreprise. L'employeur et le courtier ont leur place dans le dossier, avec leurs propres droits, pour que l'assuré n'ait pas à faire la navette entre deux guichets.

Et la partie suivante de la chaîne est l'Assurance Maladie. La loi du 25 juin 2026 relative à la lutte contre les fraudes sociales et fiscales renforce les échanges de données entre l'assurance maladie obligatoire et les organismes complémentaires (Sénat, 2026). Dans l'avis qu'il a joint au rapport de l'Assurance Maladie, le MEDEF demande que « les échanges d'informations entre l'Assurance maladie, les employeurs et les organismes de prévoyance » soient renforcés (2026). Ce trafic sera structuré, ou il passera par e-mail. Qui a son dossier en ordre se connecte. Les autres ressaisissent.

Le nœud n'impose rien. L'assureur décide qui se connecte, ce que chacun voit et ce que chacun doit fournir. En échange, la chaîne obtient une norme, un dossier et une vérité, avec un cloisonnement médical garanti par les droits de chacun.

Pour les médecins-conseils, médecins experts et prestataires de maintien dans l'emploi : se connecter une fois à Claim360.

Ce que ça apporte

Le self-service est la recette de succès la plus connue du monde numérique.

Un colis se suit sur le téléphone jusqu'à la porte. Un virement, une démarche administrative, une réparation : on se connecte et on voit où en est la demande. Personne n'appelle pour demander si quelque chose a été reçu. Les assureurs l'offrent depuis des années à leurs clients en dommages matériels, dans un espace client. Pour l'indépendant malade à la maison, l'enjeu est plus grand, mais le besoin est exactement le même : savoir où il en est, et quand l'argent arrive.

Un portail en self-service fait quatre choses à la fois en incapacité. Il fluidifie le processus : tout le monde regarde la même information, avec les tâches et les délais dedans, donc on sait à tout moment qui doit agir. Il crée de la confiance : un assuré qui voit le détail de ses indemnités et la date du versement n'appelle pas et ne cherche pas d'avocat. Il retire la charge administrative du gestionnaire : l'arrêt arrive en champs, le rapport arrive dans le dossier, la recherche dans les boîtes mail et la ressaisie disparaissent. Et il raccourcit les délais, parce que personne n'attend plus une réponse qui se trouve déjà dans le dossier.

  • -30 %en moyenne par dossier d'appels et d'e-mails entrants, et moins d'administration
  • -80 %de questions de statut entrantes
  • 1dossier pour toutes les parties concernées

Ces chiffres viennent de la pratique. Les parties qui travaillent aujourd'hui avec le portail voient les appels et les e-mails entrants baisser en moyenne de 30 % par dossier, et l'administration avec eux ; les questions de statut baissent d'environ 80 %. Faites le calcul dans votre propre service : comptez les questions de statut d'une semaine, retirez-en 80 %, et calculez combien d'heures reviennent à l'assuré.

En incapacité s'ajoute un second effet, et c'est le plus grand. La charge se trouve dans la durée : les arrêts de plus de six mois représentent près de la moitié des dépenses d'IJ (CTIP). Plus tôt un assuré sait où il en est, plus tôt il a l'espace pour se consacrer à sa reprise. Une intervention précoce ne fonctionne que si l'arrêt est complet dès le premier jour et si le gestionnaire a le temps d'appeler. C'est précisément ce que libère le modèle hybride. La profession va dans le même sens : France Assureurs veut faciliter le temps partiel thérapeutique et aider les entreprises à agir en amont des arrêts (2026). La durée d'indemnisation est le poste qui pèse le plus.

Un arrêt de travail en 2026

Mardi matin, 7 h 50. Un artisan plombier tombe d'une échelle. Cheville cassée, opération, six à huit semaines sans travail. Depuis l'hôpital, il déclare son arrêt dans l'application de son assureur, qui couvre son contrat de prévoyance. Des champs, aucune pièce jointe. Ce qui s'est passé, la durée prévue, le médecin qui le soigne, son accord pour la transmission d'informations médicales par le canal sécurisé. Il reçoit aussitôt un dossier, une explication de la franchise et la date du premier versement.

Le même matin. Avant que le gestionnaire ne se connecte, le Claimassistent a lu le dossier. Le contrat est vérifié, l'arrêt est clair, le pronostic correspond au diagnostic, aucun signal. La proposition est prête : reconnaître, incapacité totale pour la durée prévue, indemnités après la franchise, réexamen en semaine six. Le gestionnaire la lit en cinq minutes et la valide. L'artisan la voit dans l'application, avec le détail des indemnités et la date du versement.

Semaine trois. Dans l'application, un bouton : « Voulez-vous parler à quelqu'un ? » Il appuie, parce qu'un chantier l'attend et qu'il se demande s'il pourra remonter sur un toit. Le gestionnaire rappelle dans l'heure. Pas de file d'attente, pas de menu vocal, pas de « je dois retrouver votre dossier ». Le dossier est ouvert, la machine a préparé l'échange. L'échange porte sur lui, et sur ce qui est possible : un remplaçant temporaire, un temps partiel thérapeutique, un regard sur un travail adapté.

Dans la même équipe court un dossier ouvert depuis deux ans. Une consultante qui, après un épuisement professionnel, ne reprend pas son cabinet. Médecin-conseil, médecin expert, prestataire de maintien dans l'emploi, son courtier. Tous dans le même dossier. Le nouveau rapport d'expertise est arrivé ce matin, classé et résumé, et le taux d'incapacité est prêt en proposition. Le gestionnaire a cet après-midi un rendez-vous avec elle, chez elle. C'est là que va son temps.

Aucun des deux dossiers n'a produit d'e-mail. Aucun des deux assurés n'a appelé pour demander où en était son dossier.

Ce que nous demandons aux assureurs

Prenez la main. C'est votre client, votre contrat, votre service médical et votre indemnité. Fixez à l'entrée ce dont vous avez besoin, en champs, dans un portail, avec un statut que l'assuré peut voir lui-même. C'est un choix sur qui pilote le processus.

Sortez de la bulle. Comparez-vous à l'expérience de l'artisan qui prend son téléphone depuis l'hôpital. Déclarez vous-même un arrêt, et regardez ce que vous voyez.

Préparez-vous à la chaîne qui vient. La durée des arrêts est désormais plafonnée à la prescription, et la loi organise davantage d'échanges entre l'Assurance Maladie et les organismes complémentaires. Chaque échange sera structuré ou ressaisi. Qui met son parcours sinistre en ordre maintenant se connecte à cette chaîne.

Ne commencez pas par l'IA. Commencez par le dossier. Posez l'IA sur un processus juste, avec des droits par rôle et une journalisation par question, et vous retirez au gestionnaire le travail qui ne concerne pas les personnes. Posez l'IA sur le processus actuel, et vous obtenez une boîte mail plus rapide, avec des données médicales dedans.

Et gardez l'humain là où il compte. La reprise est un travail humain. Quand les modèles seront partout les mêmes, la façon de ramener quelqu'un vers son travail sera la seule chose qui vous distingue.

Sources